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Können Roboter-Berater mein Pensionskonto oder 401(k) verwalten?

Question

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Automatisierte Investmentmanagement-Services oder Roboter-Berater sind fast wie geschaffen für Pensionskonten, insbesondere für Kauf- und Halteinvestoren in der frühen oder mittleren Karriere. Diejenigen, die sich dem Pensionsalter nähern, können von einem traditionellen Finanzberater besser bedient werden, aber wenn die Anlagestrategien in Richtung Einkommensgenerierung und Steuereffizienz tendieren, sollten Sie Folgendes wissen, bevor Sie Ihr Altersguthaben auf ein Roboter -Beraterkonto übertragen. Roboter -Berater sind Investmentmanagement-Plattformen, die komplexe algorithmische Berechnungen verwenden, um eine Reihe von vordefinierten Portfolios zu entwickeln, die auf Risikotoleranz und Anlagezielen basieren. Sie investieren fast immer in kostengünstige, steueroptimierte ETFs, obwohl einige in anderen Anlageklassen handeln. Der Prozess für Investoren ist einfach: Beantworten Sie ein paar Fragen, geben Sie einige persönliche Informationen an und richten Sie wiederkehrende Einzahlungen ein, um Ihr Konto zu finanzieren. Der Roboter-Berater erledigt den Rest, indem er Ihnen ein empfohlenes Portfolio vorlegt und alle Transaktionen in Ihrem Namen verwaltet, einschließlich derjenigen, die oft übersehen werden, wie z.B. regelmäßiger Wiederausgleich und das Ausschöpfen steuerlicher Verluste. Es überrascht nicht, dass es diese automatisierten Zusatzdienste sind, die Roboter-Berater so wertvoll und kostengünstig für Altersvorsorgekonten machen. Untersuchungen zeigen, dass Portfolios, die häufig auf die richtige Anlagestrategie ausgerichtet sind, besser abschneiden als solche, die es nicht sind. Und obwohl die Ernte von Steuerverlusten auf steuerabzugsfähigen Alterskonten kein Thema ist, wenn Sie Geld auf steuerpflichtigen Konten halten, erhöhen diese Steuerverlust-Transaktionen Ihre Rendite. Der Ausgleich und die Ausschöpfung von Steuerverlusten werden als Teil der Kontoführungsgebühr bereitgestellt, und die mit diesen Dienstleistungen verbundenen Transaktionsgebühren werden in der Regel bei Roboter-Beratern nicht erhoben. Die meisten Roboter-Berater bieten traditionelle, Roth- und SEP IRA-Kontotypen an; Sie können ein neues Konto eröffnen oder Gelder von einem bestehenden Konto in einen Roboter-Berater IRA umbuchen. Wenn Sie ein inaktives 401(k)-Konto bei einem ehemaligen Arbeitgeber haben, können Sie diese Gelder auch über einen Roboter-Berater in eine IRA überweisen. Die meisten Roboter-Berater werden ein Portfolio empfehlen, das auf Ihrem Einkommen, Ihrem bestehenden Vermögen und den Jahren bis zur Pensionierung basiert. Wenn Sie Ihrem Zieltermin näherkommen, werden die Vermögensallokation und die Fondsempfehlungen angepasst, um das Risiko zu minimieren, die Erträge zu maximieren und Ihr bestehendes Vermögen zu schützen. Die Rentenportfolios des Roboter-Beraters sind in vielerlei Hinsicht den stichtagsbezogenen Fonds oder TDFs überlegen, die die Landschaft der Altersvorsorge dominieren. TDFs werden in der Regel in fünfjährigen Schritten angeboten, wie z. B. in den Jahren 2045 oder 2050, während sich die Portfolios der Roboter-Berater auf ein bestimmtes Rentenalter konzentrieren. TDFs halten sich auch an einen strengen Anlagestrategieplan, unabhängig davon, wie viel Sie gespart haben. Roboter-Berater berechnen Ihre Portfolioempfehlungen kontinuierlich neu, basierend darauf, wie viel Sie gespart haben und wie sich Ihre Investitionen entwickelt haben. Schließlich machen TDFs die gleichen Vermögensallokationen, unabhängig davon, welche Arten von Konten Sie besitzen, traditionell oder Roth, was enorme einkommensteuerliche Konsequenzen haben kann, wenn Sie Ihre Gelder abheben. Die meisten Roboter-Berater verwenden eine Steuerkoordinationsstrategie, um die Vermögensallokation in jedem der verschiedenen Alterskonten zu optimieren, um den Steueraufwand zu minimieren und die Gewinne nach Steuern zu maximieren. Es ist wichtig, noch einmal darauf hinzuweisen, dass nicht alle Roboter-Berater die persönliche Beratung zur Einkommensgenerierung und -abführung anbieten, die die meisten Rentner benötigen, um die Mittel auf ihren Rentenkonten zu maximieren. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, können Sie sich für einen hybriden Roboter-Berater entscheiden, der ein gewisses Maß an professioneller Beratung durch einen menschlichen Berater bietet, oder Sie bezahlen einen Berater an der Seite, um Ihr Altersguthaben zu überprüfen und einige Jahre vor Ihrer Pensionierung gezielte Empfehlungen abzugeben. Wenn Sie ein von einem aktiven Arbeitgeber gesponsertes 401(k)-Konto haben, sind Ihre Optionen für den Roboter-Berater begrenzt. Obwohl einige Roboter-Berater in die Planverwaltung einsteigen, sind nur wenige Arbeitgeber auf den Roboter-Berater-Zugwagen aufgesprungen. Die meisten 401(k)-Pläne erlauben es Ihnen nicht, ein aktives Konto auf einen Roboter-Berater zu übertragen, während Sie noch beschäftigt sind. Es gibt jedoch eine Roboter-Berater-Alternative für Mitarbeiter mit 401(k)-Konten des aktiven Arbeitgebers. Blooom ist ein Investmentmanagementservice speziell für Mitarbeiter; sein einziger Service ist die Verwaltung von 401(k)-Konten. Es funktioniert mit jedem vom Arbeitgeber gesponserten Plan, solange es einen Online-Zugang bereitstellt. Nachdem Sie die Blooom-Plattform mit Ihrem 401(k) verknüpft haben, analysiert dieses Ihre aktuellen Investitionen, um diejenigen auszusortieren, die nicht mit Ihren Rentenzielen übereinstimmen. Dann durchkämmt es die verfügbaren Anlagemöglichkeiten und wählt die günstigsten Fonds aus, die Ihnen Ihr ideales Portfolio für Ihre spezifische Situation am nächsten bringen. Blooom verwaltet Ihr Konto für Sie, wechselt bei Bedarf die Fonds in Ihrem Portfolio und gleicht Ihre Vermögenswerte regelmäßig aus. Blooom berechnet $10 pro Monat für diesen Service, also wenn Sie mindestens $50.000 auf Ihrem Konto haben, sind die Gebühren vergleichbar mit oder niedriger als die Gebühren für die meisten Roboter-Berater.

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Diese 401-k Konten gibts doch in Deutschland gar nicht. Von dem her… Grundsätzlich einen Robo Advisor für die Rente bzw. die Pension zu nutzen, kann man schon machen. Aber ich würde mich nicht allein darauf verlassen. Ich denke, es ist besser, wenn du dir mehrere Standbeine aufbaust.

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